Что такое аннуитетный и дифференци­ро­ван­ный платеж

В ежемесячную выплату по кредиту входят тело кредита и проценты. Тело кредита — это сумма, которую вы взяли у банка в долг. Также в банк вместе с основным долгом уплачивается дополнительная сумма согласно процентной ставке, под которую взят кредит. В зависимости от их соотношения платежи делятся на аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж

Если ежемесячные платы представляют собой одну фиксированную сумму, то такой платеж по кредиту называется аннуитетным. Это наиболее распространенный вид, он удобен тем, что каждый месяц платеж одинаковый. Тогда можно настроить автоплатеж и распределить ежемесячный доход с учетом выплат по кредиту.

Аннуитетные платежи в первые месяцы в основном состоят из процентов. Следовательно, первые выплаты по кредиту закрывают только маленькую часть долга. Также по кредитам с аннуитетным платежом могут быть определенные запреты. Например, нельзя досрочно погасить долг в первый год после получения или погашение возможно, но с уплатой штрафа. Это нужно, чтобы банк успел получить проценты.

Размер ежемесячных аннуитетных платежей можно рассчитать на специальных калькуляторах, встроенных на сайтах банков. Достаточно знать сумму, которая дается в долг, процентную годовую ставку и срок кредита. Но клиенту не всегда ясно, по какому принципу происходит расчет.

Расчет аннуитетного платежа

Расчет довольно сложный, поэтому в конце статьи оставляем эксель-файл с готовыми формулами — вам нужно только вписать свои цифры. Но если хотите самостоятельно разобраться в механике расчета, то рассмотрим на примере: банк выдает 3 млн тенге под ставку в 15% годовых на 5 лет.

Формула расчета аннуитетного платежа:

АП = СК × k

АП — сумма аннуитетного платежа

СК — сумма кредита

k — коэффициент аннуитета

Коэффициент аннуитета считается по формуле:

k = ((ПС × (1 + ПС)^ПП) ÷ ((1 + ПС)^ПП — 1)

ПС — месячная процентная ставка (нужно годовую процентную ставку поделить на 12 месяцев, затем на 100%)

ПП — сколько раз вносится платеж по кредиту в течение срока. Предполагаем стандартные выплаты раз в месяц. Следовательно, за ПП берем срок кредита в месяцах.

В нашем случае

СК: 3 млн тенге

ПС: 15% ÷ 12 ÷ 100% = 0,0125

ПП: 5 лет = 60 месяцев

Расчет коэффициента аннуитета:

(0,0125 × (1 + 0,0125)^60) ÷ ((1 + 0,0125)^60 — 1) = 0,024

Расчет аннуитетного платежа:

3 000 000 ₸ × 0,024 = 72 000 ₸

Таким образом, по кредиту каждый месяц нужно платить 72 000 тенге.

Можно также посчитать сумму оставшегося долга. Допустим, за первый месяц уже заплатили 72 000 тенге. На первый взгляд кажется, что остаток долга — это разница между первоначальными 3 млн и уплаченной суммой. Однако необходимо учитывать процент банка, из которого складывается переплата.

Формула расчета переплаты при первом платеже:

Переплата = СК × ПС

В нашем случае переплата будет:

3 млн ₸ × 0,0125 = 37 500 ₸

Прибавляем получившееся число к сумме кредита в 3 млн тенге: 3 037 500 тенге. Теперь из нее вычитаем ежемесячный платеж:

3 037 500 ₸ — 72 000 ₸ = 2 965 500 ₸

Таким образом сумма долга после первого платежа составляет 2 965 500 тенге.

После второго платежа рассчитывается точно так же, только теперь за СК берется 2 965 500 тенге.

Дифференци­ро­ванный платеж

Дифференцированные платежи — это ежемесячные платежи, которые с каждым разом уменьшаются. Если в случае аннуитетных платежей первые месяцы большую долю выплат составляют проценты банка, то при дифференцированных платежах каждый месяц уплачивается одинаковая часть тела кредита. Значение начисляемого процента зависит от суммы остатка долга. Следовательно, с каждым разом размер выплат будет сокращаться из-за уменьшения остатка долга.

Дифференцированные платежи по кредиту неравномерные, и нужно быть готовым, что первые месяцы необходимо будет уплачивать большие суммы. Однако, в отличие от аннуитетных платежей, кредит с дифференцированным платежом можно досрочно погасить без штрафов с меньшим размером переплат.

Расчет дифференциро­ванного платежа

Формула расчета дифференцированного платежа отличается от аннуитетного. Достаточно знать сумму кредита, процент годовых, число дней в расчетном месяце и число дней в расчетном году. Чтобы вам было проще — воспользуйтесь эксель-файлом в конце статьи.

Разберем на том же примере, что указан в случае аннуитетного платежа: 3 млн тенге под ставку в 15% годовых на 5 лет.

Каждый месяц покрывается одинаковая часть тела кредита. Следовательно, можно узнать размер ежемесячных выплат по основному долгу, поделив 3 млн тенге на 60 месяцев (5 лет × 12 месяцев):

3 000 000 ₸ ÷ 60 мес = 50 000 ₸

50 000 тенге из ежемесячных выплат будут уходить на погашение тела кредита. К ним еще добавляются проценты банка в виде 15% годовых.

Формула расчета дифференциро­ванного платежа:

ДП = (СК ÷ ПП) + (ОК × ПГ × ДМ ÷ ДГ)

СК — сумма кредита

ПП — сколько раз вносится платеж по кредиту в течение срока

ОК — остаток тела кредита

ПГ — годовая процентная ставка

ДМ — число дней в расчетном месяце

ДГ — число дней в расчетном году

Рассчитаем дифференцированный платеж для первого месяца. Цифры берем из предыдущего примера.

СК: 3 млн тенге

ПП: 60

ОК: 3 млн тенге

ПГ: 15% = 0,15

ДМ: 30

ДГ: 365

ДП: (3 000 000 ₸ ÷ 60) + (3 000 000 ₸ × 0,15 × 30 ÷ 365) = 86 986,3 ₸

Таким образом в первый месяц необходимо будет уплатить 86 986,3 тенге по кредиту. Чтобы рассчитать остаток долга, нужно из суммы кредита вычитать не эту сумму, а 50 000 тенге — без учета процентов банка:

3 000 000 ₸ — 50 000 ₸ = 2 950 000 ₸

Для расчета дифференцированного платежа в следующем месяце за ОК берем теперь 2 950 000 тенге и считаем по той же формуле:

ДП: (3 000 000 ₸ ÷ 60) + (2 950 000 ₸ × 0,15 × 30 ÷ 365) = 86 369,9 ₸

Обратите внимание — во втором месяце выплата по кредиту меньше.

Есть два варианта погашения: аннуитетный и дифференцированный. В некоторых организациях можно выбрать форму платежа по кредиту. Например, у клиента Jusan Business есть право выбора метода и даты погашения, а если это специфичный продукт, где зашит только аннуитет, то его заранее предупредят об этом. Расчет для каждого из видов разный. Подготовили для вас калькулятор, который самостоятельно рассчитает размер платежей и переплат. Переходите по ссылке, делайте копию и пользуйтесь.