Как ИП оформить ипотеку

Оформление ипотеки для индивидуальных предпринимателей — процесс, требующий особого подхода. Из-за нестабильности их доходов банки предъявляют требования к финансовой отчетности и длительности ведения бизнеса. Расскажем об этапах оформления и лайфхаках, которые помогут ИП повысить шансы на получение ипотеки.

Длительность ведения бизнеса

Банки обращают внимание на то, как долго ИП ведет свою деятельность. Сроки могут варьироваться, но в среднем требуют не менее года.

Чем дольше работает ИП, тем больше шансов получить ипотеку на выгодных условиях. Для молодых предпринимателей могут быть предусмотрены дополнительные требования или более высокие ставки по ипотечным кредитам.

Подтверждение дохода

Многие предприниматели имеют нерегулярный или сезонный доход, даже если они ведут деятельность условно уже три года. По этой причине банки страхуются и дополнительно запрашивают у ИП подтверждение дохода на протяжении определенного периода. В качестве доказательства обычно требуют:

• налоговую отчетность за последние 12–24 месяцев — нужно, чтобы у ИП был регулярный оборот средств и он вовремя платил налоги;
• выписки со счетов — если ИП регулярно проводит денежные операции, это подтверждает его финансовую стабильность.

Чем больше и стабильнее у ИП доход, тем вероятнее банк одобрит ипотеку.

Условия ипотечного кредитования

Механика кредитования ИП такая же, как и для обычных заемщиков: банк проверяет кредитную историю предпринимателя и документы, подтверждающие доход. Затем на основе этой информации рассчитывает сумму и срок кредитования, процентную ставку и первоначальный взнос.

Отличие в том, что условия кредитования для ИП обычно строже. Так происходит из-за того, что банкам нужна гарантия и дополнительная уверенность в заемщике.

Условия ипотечного кредитования ИП у каждого банка свои.

Общие требования, которые встречаются у большинства банков:

• в среднем первоначальный взнос составляет 30–50%, что значительно больше в сравнении с обычными заемщиками;
• на вторичном рынке рассматривают только жилье, построенное не ранее 1975 года (для обычных заемщиков при полном подтверждении дохода возможно рассмотрение более старого жилья);
• банки могут одобрить относительно маленькую сумму по максимальным ставкам вознаграждения;
• необходим более расширенный пакет документов (например, налоговая отчетность за период и т.д.);
• некоторые банки могут потребовать дополнительный залог.

Льготная ипотека

ИП также могут воспользоваться различными государственными ипотечными программами с подтверждением дохода от предпринимательской деятельности. Например, программа «7-20-25».

Госпрограммы имеют разные требования к участникам. Наиболее распространенный перечень требований:

• отсутствие собственного жилья в течение последних пяти лет;
• наличие стабильного дохода;
• подтверждение финансовой состоятельности.

Для участия в этих программах возможны дополнительные условия, например регистрация в качестве нуждающегося в жилье в акимате.

Какой пакет документов нужно подготовить

Для подачи заявки на ипотеку ИП необходимо собрать следующий пакет документов:

• удостоверение личности;
• свидетельство о регистрации ИП;
• налоговые декларации за последний год (или другой период — зависит от требований определенного банка);
• выписки со счетов;
• документы на приобретаемое жилье;
• если необходимо, документы, подтверждающие использование пенсионных накоплений.

Список может варьироваться в зависимости от банка.

Советы по оформлению ипотеки для ИП

Подготовьте документы для подтверждения дохода: налоговые декларации минимум за последний год, выписки о поступлениях от бизнеса, договоры с контрагентами и т.д. Чем дольше существует ИП и больше документов, подтверждающих стабильный доход, тем выше шансов получить ипотеку по выгодным условиям.

Учитывайте первоначальный взнос: для ИП он может составлять от 30 до 50%. В некоторых банках можно использовать пенсионные накопления в ЕНПФ или активы бизнеса в качестве залога — альтернатива первоначальному взносу. Чем выше первичка, тем ниже будет ставка по ипотеке.

Активно мониторьте льготные ипотеки: периодически появляются новые госпрограммы. В большинстве случаев разрешается участвовать с доходом от предпринимательской деятельности. Льготная ипотека имеет более выгодные условия.

Специфика оформления ипотеки для ИП состоит в дополнительном подтверждении стабильного дохода. Также могут отличаться условия кредитования: большая сумма первички, ставка вознаграждения и сроки займа. Заранее узнайте условия выбранного банка и следите за обновлениями на сайтах госпрограмм.