Какие возможности бизнесу даст открытый банкинг

Open Banking, или открытый банкинг — это технология, с помощью которой клиенты банков будут разрешать финансовым организациям обмениваться их банковскими данными со сторонними поставщиками. Рассказываем, зачем это нужно, насколько безопасно и когда будет внедрено в Казахстане.

Как работает Open Banking

До недавних пор банки являлись закрытой системой, позволяющей использовать финансовые данные только внутри собственных сервисов и каналов. Представим, что вы клиент нескольких банков. Чтобы посмотреть информацию о деньгах на вашем счете, вы скачиваете приложение каждого банка отдельно и авторизуетесь. А чтобы перевести деньги между этими банками, платите определенную комиссию. То есть вы управляете своими финансами на условиях банков.

Открытый банкинг стандартизирует эти процедуры и позволит банкам и компаниям обмениваться финансовой информацией с согласия клиента. Это значит, что клиенты смогут распоряжаться данными самостоятельно — например, используя приложение одного банка, смотреть остаток на счетах в других банках, переводить свои деньги со счета на счет, открывать доступ к банковским выпискам, справкам со счетов, сравнивать курсы валют, создавать и подписывать платежки, анализировать доходы и расходы и т.д. Это не только повысит удобство обслуживания, но и сэкономит время и деньги клиента.

Что даст Open Banking Казахстану

Сейчас большую часть финансовых услуг предлагают крупные банки, а новым компаниям сложно попасть на этот рынок: недостаточно данных и возможностей. К тому же, создавая что-то новое, трудно привлечь клиентов, привыкших пользоваться уже существующими сервисами.

Для этого с 2023 года Национальная платежная корпорация Нацбанка РК (НПК) совместно с Нацбанком, Агентством по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и Агентством по защите и развитию конкуренции (АЗРК) и создает открытый банкинг — чтобы клиенты могли сами выбирать наиболее удобные и выгодные сервисы, а банки, финтех-компании и финансовые стартапы могли равно и честно конкурировать, создавать новые услуги и повышать их качество. А доступ к информации будет открываться через Open API — технологию, которая позволяет банку и другим организациям «общаться» на одном языке.

Что такое Open API

API (англ. Application Programming Interface — программный интерфейс приложения) — это набор инструкций, помогающих двум разным приложениям передавать и получать информацию. Сравнить это можно с умным домом: допустим, у вас есть умный чайник, умный светильник, умный холодильник и т.д. Каждое устройство используется по-своему, но, чтобы система работала удобно, им нужно найти «общий язык». Для этого вам понадобится пульт для умного дома, который позволит управлять разными устройствами. Open API работает как этот пульт — он позволяет разным программам работать друг с другом, даже если их создавали разные компании.

В случае с открытым банкингом это работает так: ваш счет в банке A и вся информация о нем будут оставаться в банке A, но банк B с Open API и вашим согласием сможет «заглянуть» в банк A, чтобы посмотреть там разрешенную вами информацию.

Некоторые банки создают API со своими стандартами и открывают их партнерам, которые готовы подстроиться под эти условия. Если каждый банк будет создавать свои API по своим условиям, то их партнерам придется подстраиваться под них, и это не совсем выгодно. А открытый банкинг и Open API предполагают единые стандарты для всех, создавая равнодоступную цифровую финансовую инфраструктуру для всех участников финансового рынка.

Для этого НПК создает платформу Open API с едиными стандартами: с технической спецификацией и набором требований, одинаковыми для всех. Работать это будет так: банк разрабатывает API по единым стандартам, а финансовая организация дорабатывает свое мобильное приложение и подключается к API банка. Платформа играет роль маршрутизатора, который безопасно и конфиденциально передает информацию между ними.

Насколько безопасен открытый банкинг

В открытом банкинге каждая организация, получающая доступ к данным, будет проходить техническую проверку. Каждый будет обязан соответствовать требованиям по безопасности и информационной системе, условиям юридического, финансового и инфраструктурного характера. После этого они получат свидетельства об аккредитации и смогут обмениваться информацией.

Сами данные будут передаваться через API в зашифрованном виде. Главное, чтобы клиент дал цифровое согласие, которое можно отозвать, как только клиент это захочет. После отзыва доступ закроется, а банки и компании должны будут удалить данные и никак больше не использовать.

НПК в этом случае работает как посредник — следит за тем, что все соблюдают стандарты и у всех все работает одинаково. Если банк A запрашивает данные у банка B, то запрос проходит через НПК, который проверяет, действительно ли это участник открытого банкинга, имеет ли он право на запрос и правда ли клиент дал на это согласие.

Согласие клиента подтверждается на сайте НПК через видеопроверку клиента и отправку смс-кода на его номер. После этого регистрируется электронное согласие, которое будет храниться в системе управления согласиями НПК. Так клиент будет в одном месте видеть все согласия, которые давал банкам и компаниям, и управлять ими.

Какие возможности даст API

В Казахстане открытый банкинг планируется внедрить до 2025 года. К этому моменту все банки подготовят функционал, с которым пользователи смогут получать доступ к информации о счете, транзакциях и другим данным и передавать его сторонним организациям без обращения в банк. План работ разделен на три года, и каждый сценарий внедряется поэтапно.

В прошлом году НПК тестировали обмен информацией о счетах физлиц между тремя банками, а в этом году планируют открыть эту возможность и для юрлиц, и запустить возможность просматривать информацию о продуктах и услугах других банков. В планах сделать переводы между своими счетами в разных банках без комиссий.

Благодаря этой технологии финтех-компании смогут создавать новые сервисы и услуги, сами банки — делать клиентам более персонализированные предложения по кредитам, инвестициям или страхованию, а клиенты смогут централизованно контролировать свои финансовые данные. Таким образом, банкинг станет еще быстрее, проще и удобнее для всех.