Как повысить шанс на одобрение кредита для бизнеса

Как выглядит процесс выдачи кредита, как повысить шанс на одобрение и в каких случаях могут отказать

Ирина Дубчак

Ирина Дубчак

редактор

Акбота Хасенова

Акбота Хасенова

автор

Аскар Битигов

Аскар Битигов

эксперт по кредитованию малого и среднего бизнеса

Как повысить шанс на одобрение кредита для бизнеса

Содержание статьи

    Успех бизнеса зависит не только от грамотного управления и слаженной команды, но и от своевременных вложений на развитие и расширение. Обновление оборудования, покупка товаров, содержание имущества — все требует затрат. Хорошо, если на балансе компании достаточно средств на закрытие таких потребностей. Но если денег не хватает, то проблему поможет решить заем.

    Стандартные условия

    Кредит для бизнеса отличается от займов для физических лиц размером суммы, процентными ставками и требованиями к заемщикам. Он выдается не на потребительские нужды, а на развитие компании.

    Базовые условия для предпринимателей:

    • ИП или ТОО должно быть открыто не менее 6 месяцев назад.
    • Владельцу ИП должно быть от 21 до 63 лет для получения онлайн-кредита.

    Кредит в отделении банка

    Это кредит, который выдает менеджер в отделении банка. Преимущество такого кредита в том, что есть возможность на месте расспросить сотрудника банка обо всех деталях займа.

    Как получить кредит:

    1. Обозначить цель кредитования. Когда предприниматель обращается в банк, кредитный менеджер должен четко понимать цель получения денег. Например, для покупки нового оборудования можно взять кредит на инвестиционные цели, а для закрытия кассового разрыва стоит открыть овердрафт — возобновляемую кредитную линию.
    2. Подготовить залог. Если по условиям кредита требуется залог, то его стоимость должна полностью покрывать сумму получаемого кредита. Некоторые виды кредитов не требуют залога.
    3. Защитить свой проект. Банк заинтересован в том, чтобы выданные деньги вернулись в срок. Поэтому нужно быть готовым к вопросам о бизнесе и оборотах — доходов должно быть достаточно, чтобы погашать задолженность. После этого составляется заявка на финансирование.
    4. Собрать документы. Список документов уточняет кредитный менеджер, он зависит от формы собственности клиента.
    5. Дождаться решения банка. Банк изучает кредитную историю клиента, его финансовое состояние, дебиторскую и кредиторскую задолженности, его контрагентов и партнеров. Проверку проводят служба безопасности, юристы, залоговики. После их заключения заявка со всеми документами отправляется на оценку рисков. Затем весь пакет документов изучает кредитный комитет банка. И только потом выносится окончательное решение по выдаче и сумме кредита.
    6. Подписать договор. Если банк одобрил кредит, то сотрудник банка оформляет кредитную и залоговую документацию и подписывает договор с клиентом.
    7. Получить деньги. Сумма поступает на банковский счет клиента.

    Оформление кредита в среднем занимает 10 рабочих дней. Если бизнес клиента подходит под условия льготного кредитования по госпрограммам, то кредитный менеджер обязательно сообщит об этом заемщику и поможет получить поддержку.

    Онлайн-кредит

    Очевидное преимущество онлайн-кредита в том, что предпринимателю не нужно никуда ходить — достаточно открыть счет и подать заявку через компьютер или мобильное приложение.

    Решение о выдаче кредита принимает скоринговая система, которая оценивает платежеспособность клиента. Поэтому лучше обращаться в тот банк, где у предпринимателя есть счет, депозиты, POS-терминал или другие финансовые продукты, — так видны обороты, доходность и поведение клиента в отношении банка.

    Если бизнесмен получает кредит в новом для себя банке, то можно к заявке прикрепить выписки со счетов других банков, чтобы у системы было больше данных для одобрения.

    В среднем ответ по одобрению приходит за 20 минут, и еще 3-5 минут занимает подписание документов. Выдача в среднем занимает 3 минуты.

    В Jusan Business можно взять онлайн-кредит без залога и на любые цели. Кредит выдается без анализа финансового состояния, а из документов требуется только удостоверение личности заемщика, которое подтягивается из цифрового хранилища.

    Как повысить шанс одобрения кредита

    При выдаче кредита банк берет на себя финансовые риски, поэтому подробно анализирует информацию о клиенте — его платежеспособность, порядочность и стабильность.

    О чем нужно позаботиться, чтобы получить положительное решение:

    1. Цель. Важно четко знать, для чего нужны деньги и на что они будут потрачены.
    2. Документы по списку. Банк дает конкретный перечень, которому нужно строго следовать. Любая недостающая бумага может замедлить весь процесс, поэтому лучше предоставить все сразу.
    3. Кредитная история. Ее наличие будет плюсом, но если предприниматель раньше не кредитовал свой бизнес, то это не станет поводом для отказа. Банк анализирует именно состояние бизнеса, поэтому даже если ИП ранее получал кредиты, это не увеличит шансы на одобрение бизнес-кредита. Важно своевременно погашать долги и следить за репутацией — это формирует доверие к заемщику.
    4. Бизнес-план. Часто это обязательное условие для получения кредита на инвестиционные цели. Предприниматель должен четко объяснить, как работает его бизнес и какие у него финансовые показатели. Например, если это кредит на приобретение оборудования, то нужно проанализировать рынок и знать, где покупать, сколько это будет стоить и как быстро можно начать зарабатывать на нем.
    5. Залог. Это может быть имущество: квартира, дом, производственные или коммерческие помещения, запечатанные золотые слитки, автомобиль, оборудование. Банк не берет в залог криптовалюту.
    6. Гарант или совместный заем. Если текущей прибыли бизнеса недостаточно для покрытия кредита, можно попросить друга или родственника с бизнесом покрупнее выступить гарантом или созаемщиком.

      • для гаранта заключается договор гарантии, а механизм процедуры очень похож на поручительство при потребительском кредитовании;
      • для совместного займа заключается договор с двумя созаемщиками, по которому только один из них будет иметь право распоряжаться деньгами.

      В обоих вариантах действует солидарная ответственность. Это значит, что если предприниматель выступил гарантом бизнеса младшего брата, а тот не потянул оплату, то старший будет выплачивать весь долг.

    7. Повторное кредитование. Банки всегда охотнее дают кредиты тем, с кем уже работали.
    8. Честность и прозрачность. Если при подаче заявки на кредит клиент что-то скрывает, то есть высокая вероятность того, что банк узнает об этом и откажет в выдаче денег.

    Почему банк может отказать

    Чтобы не получить отказ в выдаче кредита, полезно знать о его самых частых причинах.

    1. Плохая кредитная история. Проблемные кредиты с долгими периодами просрочки портят репутацию заемщика.
    2. Высокая долговая нагрузка. Если у клиента много действующих кредитов, то банку очевидно, что больше он оплачивать не сможет.
    3. Убыточность бизнеса. Когда у компании долгое время нет прибыли, много долгов, а доходы не покрывают расходы, то и выплачивать кредит будет затруднительно.
    4. Нет залога. Банку нужна страховка на случай, если клиент не сможет погасить долг.
    5. Неустойки. Штрафы, пени и судебные разбирательства с налоговой влияют на отказ.
    6. Высокие риски. Например, предприниматель работает только с одним заводом, и банк знает, что у этого завода большие проблемы. Если у компании не предвидится других доходов, то банк не станет рисковать и финансировать ее.
    7. Банкротство. Если клиент проходит процедуры банкротства, реорганизации или ликвидации, то шансов получить кредит практически нет.

    Соблюдение всех условий банка несомненно повышает шанс получить кредит. Главное — следовать графику платежей, не допускать просрочек и тратить полученные средства по целевому назначению. Например, если кредит был выдан на покупку оборудования, то банк попросит документы, подтверждающие факт приобретения. Серьезный и ответственный подход к этой процедуре поможет в дальнейшем легче сотрудничать с банками и получать повторное финансирование.