Что такое досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита — это выплата долга раньше срока. Кредит можно досрочно закрыть полностью или частично. Рассказываем, что нужно учитывать при досрочном погашении и когда этот вариант невыгоден для заемщика.

Полное погашение

При полном досрочном погашении заемщик выплачивает банку всю оставшуюся сумму долга и проценты, начисленные на день платежа.

Как посчитать сумму для полного погашения

Формула расчета обычно есть в кредитном договоре. Точные данные можно узнать в банке. Чтобы рассчитать сумму, необходимую для полного погашения, нужно:

• узнать остаток долга на момент погашения
• определить дату ежемесячного платежа
• посчитать количество дней с последнего платежа до даты погашения

Разберем на примере: остаток долга — 1 млн тенге, ежемесячный платеж списывается 25 числа. Заемщик решает досрочно погасить кредит 15 марта. Последний платеж был 25 февраля, значит, прошло 19 дней.

Процент за фактические дни пользования кредитом рассчитывается по формуле:

Проценты = Остаток долга × Ставка (годовая) ÷ 100​ × Дни пользования​ ÷ 365

Для нашего случая:

1 000 000 ₸ × 15 ÷ 100​ × 19​ ÷ 365 = 7 808 ₸

Сколько всего нужно уплатить, чтобы полностью погасить кредит:

Сумма полного погашения = Остаток долга + Проценты за прошедшие дни

В нашем случае:

1 000 000 ₸ + 7 808 ₸ = 1 007 808 ₸

Сделали специальный Excel-файл, который поможет вам в расчетах. Перед началом работы с таблицей прочитайте инструкцию.

Частичное погашение

При частичном погашении заемщик вносит сумму, превышающую ежемесячный платеж. Это уменьшает основной долг, а банк либо снижает ежемесячный платеж, либо сокращает срок кредита.

Расчет производится на основе процентной ставки, первоначального периода кредита и вида платежа — аннуитетный или дифференцированный. Например, при частичном досрочном погашении с дифференцированными платежами срок кредита сокращается автоматически, так как платежи по основному долгу остаются фиксированными, а проценты уменьшаются. Для точного расчета лучше обратиться в банк.

Частичное погашение с уменьшением срока

Если ваш ежемесячный платеж остается подъемным, лучше сократить срок кредита — так вы уменьшите переплату. Чем быстрее гасится основной долг, тем меньше процентов начисляется.

Частичное погашение с уменьшением размера ежемесячного платежа

В этом случае срок кредита остается прежним, но банк уменьшает размер ежемесячного платежа. Это удобно, если важно снизить финансовую нагрузку, но при этом переплата по кредиту не уменьшится, так как проценты начисляются на долг более длительное время.

Когда досрочное погашение невыгодно

В первые месяцы кредита. Банки не имеют права взимать с клиентов штрафы за досрочное погашение. Однако есть исключения:

• если кредит выдан меньше чем на год — за досрочное погашение в первые 6 месяцев банк может начислить неустойку
• если кредит выдан на срок больше года — за досрочное погашение в первые 12 месяцев возможен штраф

Это касается как полного, так и частичного погашения. Размер штрафа банк определяет сам.

От займа можно отказаться только в первые 14 дней после подписания договора. В этом случае штрафа не будет, но проценты за дни пользования кредитом все равно придется заплатить. Это правило действует только для физических лиц — на бизнес-кредиты оно не распространяется.

Досрочное погашение ближе к концу срока. Чаще всего банки используют аннуитетные платежи. Они состоят из двух частей: основного долга и процентов. В начале кредита большую часть платежа составляют проценты. Со временем пропорция меняется: процентов становится меньше, а сумма основного долга — больше.

Если погасить кредит полностью или частично через год после его оформления, переплата будет меньше, чем если сделать это через два года. А вот ближе к концу срока досрочное погашение почти не дает выгоды — проценты уже уплачены, так что экономия будет минимальной. Единственное преимущество — сокращение срока кредита.

Если деньги можно вложить с выгодой. Если проценты по депозиту выше, чем переплата по кредиту, лучше вложить деньги в депозит.

Полезные советы

Проверяйте условия досрочного погашения в кредитном договоре и предварительно обратитесь в банк за точным расчетом.

Важно узнать дату списания платежа — это поможет правильно спланировать погашение. Чтобы снизить переплату, кредит лучше закрывать сразу после очередного платежа. Перед этим стоит запросить расчет в банке, чтобы точно знать сумму с процентами.

Для пересчета графика платежей необходимо подать заявление. После погашения важно получить новый график платежей и убедиться, что все рассчитано правильно.

Деньги лучше вносить заранее, так как зачисление может занять пару дней. При оплате через мобильное приложение важно выбрать нужный раздел, иначе платеж может засчитаться как обычный ежемесячный.

Если кредит погашен полностью, нужно взять справку в банке — это документальное подтверждение, что заем закрыт и задолженность отсутствует.

Досрочное погашение кредита помогает снизить переплату и быстрее избавиться от долговой нагрузки. Однако важно учитывать условия банка и выбирать наиболее выгодную стратегию — сокращение срока или уменьшение ежемесячного платежа. В некоторых случаях погашение может быть невыгодным, особенно в начале или конце срока кредита. Перед принятием решения стоит изучить договор, рассчитать сумму и проконсультироваться с банком.