Публикации по теме

Банковский сектор является важным индикатором социально-экономического состояния страны, он отражает внутренние и глобальные тенденции развития. 

Для Казахстана последние несколько лет выдались напряженными: пандемия COVID-19, военный конфликт в Украине, повлекший взаимный обмен санкциями, стремительный рост инфляции и ответные меры центральных банков по всему миру. Все эти и другие факторы, несомненно, оказали существенное влияние на банковский сектор Казахстана, однако главные тренды развития рынка сформировались еще задолго до этих событий. 

За последние 10 лет рынок претерпел ряд существенных изменений, которые коснулись корпоративной структуры, активов и обязательств, а также работы БВУ в целом. Почти ежегодно происходят процессы банкротств, слияний и поглощений. При этом концентрация рынка продолжается: крупные по размерам банки растут, более мелкие и слабые вынуждены выживать. 

Изучив динамику последних лет, мы видим, что существенные структурные проблемы формируются за пределами рынка. Именно по этой причине предпринимаемых мер по оздоровлению банков иногда может быть недостаточно. 

Так, в экономике сократилось количество реальных и активных корпоративных заемщиков. Вероятнее всего, макроэкономические проблемы негативно влияют на производительность предприятий, а оказываемая государственная поддержка бизнеса маскирует реальную картину.

В таких условиях стандартные системы банков по принятию решений и анализу финансовой модели проектов уже не работают. Многие компании и даже целые отрасли имеют плохую кредитную историю. В добавок все усложняется тем, что значительное количество компаний ежегодно закрывается и вместо них открываются новые. Банки вынуждены держаться за своих стабильных клиентов, предлагая им льготные условия. 

Сокращение долгосрочного кредитования юридических лиц вынуждает банки все больше переориентироваться на розничных клиентов. Фактически, последние 5 лет розничный сегмент стал локомотивом развития банковской системы. Быстрый рост таит в себе серьёзные вызовы – в розничном сегменте риски могут накапливаться незаметно и реализоваться с очень высокой скоростью и большими последствиями. 

Рост розничного сегмента вывел на первый план цифровизацию. Банки активно строят цифровые экосистемы для привлечения и удержания клиентов, они одними из первых начали использовать для развития бизнеса свои Big-Data. Многие банки научились более четко формировать портреты клиентов: определять их потребности, изучать их потребительские привычки. Выход со стандартными продуктами уже малоэффективен. 

В этой работе мы попытались проанализировать и выявить основные тренды в банковском рынке страны с широкого угла (zoom out) за последние 10 лет, изучить изменения в поведении банков и их клиентов.

Краткие выводы

Исламский банкинг является быстрорастущим сегментом финансовых услуг. Этому способствует как рост мусульманского населения в мире, так и проникновение современных технологий в банковский мир. Несмотря на свои религиозные основы, исламские банки, также, как и обычные, стремятся максимизировать свою прибыль.

Принципы функционирования исламских банков могут служить хорошим примером для многих современных финансовых институтов – цель не только получение прибыли любыми способами, а налаживание справедливых партнерских отношений, не нанося при этом ущерба людям и окружающей среде.

В Казахстане, несмотря на существенный прогресс, исламский банкинг все еще находится на ранней стадии своего развития. В этой связи, в этой работе мы рассмотрели отдельные страновые модели развития и определили основные факторы, которые способствуют развитию исламского банкинга в стране.

Мы отмечаем существенный нереализованный потенциал исламского банкинга в Казахстане: в стране проживает большое количество людей, исповедующих ислам, при этом продукты исламских банков в полной мере соответствуют текущим потребностям как бизнеса, так и населения.