Что такое ГЭСВ
И правда ли банки удерживают скрытые комиссии
При оформлении кредита для бизнеса многие не учитывают, что помимо ежемесячных платежей нужно уплатить еще и комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием кредита. Эти платежи не являются скрытыми или тайными — все кредитные организации должны показать их заемщикам еще до заключения кредитного договора. Как же узнать реальную стоимость кредита и на что обращать внимание, чтобы сильно не переплатить?
Годовая эффективная ставка вознаграждения
Загадочная аббревиатура ГЭСВ в кредитных условиях — это годовая эффективная ставка вознаграждения, то есть общая сумма расходов за кредит. Она рассчитывается на основе номинальной ставки.
В ГЭСВ входят ежемесячные платежи с основным процентом по кредиту и все комиссии, связанные с ним, — за рассмотрение и одобрение кредита, обналичивание, оценку залога, страхование займа, обслуживание кредитного счета, изменение условий по кредиту и т.д.
Например, в кредите «Бизнес стандарт» в Jusan Business ставка вознаграждения — 20,5%, а ГЭСВ — 23,1%, из которых 2,6% — это комиссии. Это значит, что заемщик уплачивает единоразовую комиссию до выдачи денег, а кредит будет погашать по ставке 20,5%.
Все комиссии раскрываются перед подписанием договора на кредит, они не сидят в ежемесячных платежах и не списываются с заемных средств. Поэтому при обращении в банк нужно иметь на счету достаточную сумму для их уплаты.
Почему важно обращать внимание на ГЭСВ
Комиссии отличаются от банка к банку: у кого-то кредиты с низкой процентной ставкой, но с большим количеством комиссий — и ГЭСВ у них гораздо выше. А у кого-то ежемесячная ставка вознаграждения повыше, но комиссия применяется только за рассмотрение заявки на кредит, из-за чего общая сумма расходов будет значительно ниже.
Для того чтобы сдерживать кредитные организации, Нацбанк установил максимальные размеры ГЭСВ:
- банковские кредиты без залога — 56%;
- банковские кредиты с залогом — 40%;
- ипотечные кредиты — 25%;
- микрокредиты от микрофинансовых организаций — 56%;
- залоговые микрокредиты до 50 МРП на срок до 45 дней — до 20%;
- беззалоговые микрокредиты до 50 МРП на срок до 45 дней — до 30%.
ГЭСВ в Jusan Business
ГЭСВ кредитов для бизнеса можно посмотреть на главной странице Jusan Business в разделе «Документы» → «Тарифы и ставки» → «Комиссии и штрафные санкции при кредитовании за счет средств банка».
Какие комиссии могут войти в ГЭСВ:
- за организацию займа;
- за открытие и ведение счетов, связанных с займом;
- за изменение условий кредитного договора: изменение графика погашения, валюты займа, ставки вознаграждения или срока финансирования, продление периода доступности;
- за рассмотрение залога;
- за замену предмета залога или самого залогодателя;
- за изменение метода погашения кредита без изменения условий погашения.
От чего зависит размер ГЭСВ
На размер ГЭСВ влияют вид кредита, решение кредитного комитета банка или участие в госпрограммах льготного кредитования. Поэтому самостоятельно рассчитать его будет сложно — лучше обратиться к кредитному менеджеру.
Вид кредита
Размер ГЭСВ зависит от номинальной ставки, размера комиссий и срока кредита. Чем короче срок кредита — тем выше ГЭСВ. Так, например, у кредитной линии «Овердрафт», где срок займа — до 45 дней, ГЭСВ может быть от 36,7 до 56% годовых, в то время как у обычного кредита сроком на шесть лет она не будет сильно отличаться от номинальной ставки.
Решение кредитного комитета
Кредитный комитет в процессе одобрения может позволить не взимать определенные комиссии или снизить номинальную ставку взамен на кросс-продажи. Работает это так: допустим, вы выбрали кредит, который идеально подходит по всем условиям, кроме ставки вознаграждения — и вы хотите понизить ее с 20 до 18%. В обмен на это вы готовы пользоваться другими продуктами банка. Кредитный комитет рассмотрит вашу заявку и решит — понижать вам ставку или нет.
Участие в госпрограммах
Если вы получаете льготный кредит по госпрограмме, то ставка вознаграждения будет рассчитываться по ее условиям. Банк рассмотрит кредит по своим стандартам, но не возьмет дополнительных комиссий.
Можно ли понизить ГЭСВ
Годовая эффективная ставка вознаграждения пересчитывается, когда меняются факторы, влияющие на общую стоимость кредита, — размер платежей, срок уплаты или дополнительные комиссии. Например, если вы взяли кредит на пять лет, но через пару лет хотите какую-то часть долга погасить частично-досрочно, то вам сделают перерасчет, уменьшат сумму платежей и сократят срок погашения и, соответственно, понизят ГЭСВ. Для этого банк заключит с вами дополнительное соглашение.
ГЭСВ показывает реальную стоимость кредита и помогает сравнивать кредитные предложения от разных банков или кредиторов. Она дает более полную картину расходов по кредиту, нежели номинальная процентная ставка — по ГЭСВ вы сможете трезво оценить, во сколько обойдется вам ваш кредит.
