Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это оформление нового кредита, чтобы погасить текущий. Это позволяет заемщику получить более выгодные условия по кредиту — лучшую процентную ставку, удобный срок погашения и меньший ежемесячный платеж. Рассказываем о тонкостях процесса.

Цели рефинансирования

При рефинансировании деньги не поступают заемщику напрямую — они сразу идут на погашение текущей задолженности, включая основной долг и накопившиеся проценты на дату закрытия договора. Использовать их для других целей не получится. Основные цели рефинансирования:

• снижение процентной ставки
• уменьшение размера ежемесячных выплат
• изменение срока кредитования (удлинение или сокращение)
• объединение нескольких кредитов в один
• улучшение условий, если у первоначального кредита они были невыгодными

Рефинансируя кредиты других финансовых организаций, банк привлекает новых клиентов. Также клиент в процессе рефинансирования может взять дополнительную сумму — это называется рефинансирование с добором.

Условия для рефинансирования

Для того чтобы рефинансировать кредит в большинстве казахстанских банков, заемщик должен соответствовать нескольким условиям:

• хорошая кредитная история — отсутствие просрочек, пеней и штрафов
• валюта — тенге
• стабильные обороты компании в течение года
• срок действия займа — не менее трех месяцев
• заемщик должен быть не моложе 21 года, а на момент погашения не старше 63 лет

Банк не одобрит рефинансирование, если в отношении заемщика начаты процедуры по взысканию долга. Также некоторые банки отказывают в рефинансировании займов, оформленных в микрофинансовых организациях.

Jusan Business не рефинансирует свои кредиты, только займы, выданные в других банках второго уровня. Минимальная сумма — 500 тыс. тенге, максимальная — 25 млн тенге. Подать заявку может только сам ИП, резидент страны, который взял беззалоговый кредит в другом банке на пополнение оборотных средств.

Какие документы нужны

Список необходимых документов в каждом банке свой. Лучше уточнить полный перечень в своем банке. Как правило, это:

• документ, удостоверяющий личность
• данные о текущем кредите — сумма оставшегося долга, процентная ставка, срок и ежемесячный платеж (выписка из банка)
• кредитная история
• документы, подтверждающие доход, — это могут быть обороты компании, налоговые отчисления или другие документы
• при залоговых займах — информация о залоге (например, оценка стоимости)

В Jusan Business большинство документов подтягивается автоматически, при желании нужно только прикрепить выписки из других банков.

Как рефинансировать кредит в Jusan Business

1. Если вы пока не клиент банка, то откройте счет и скачайте мобильное приложение.
2. Если вы уже клиент банка, то откройте в приложении Jusan Business разделе «Специально для вас» → «Рефинансирование для бизнеса до 25 000 000 тенге на выгодных условиях» или в меню → «Еще» → «Рефинансирование».
3. Система проверит соответствие условиям кредитования. Если все подходит, банк запросит доступ к цифровым документам на egov и согласие на сбор и обработку данных.
4. Далее система проверит кредитную историю, если найдет займы, соответствующие требованиям рефинансирования, то отобразит их списком. Выберите нужные займы.
5. После этого при желании можно внести сумму добора — дополнительную сумму к рефинансированию. Затем надо выбрать срок кредита. Система рассчитает дату первого платежа, размер ежемесячного платежа и переплату по кредиту. Для повышения вероятности одобрения желательно загрузить банковские выписки.
6. Затем нужно указать контактное лицо (бухгалтер, родственник, коллега).
7. Оформляется заявка — проводится внутренняя проверка банка и скоринг. После одобрения нужно выбрать счет и подписать документы.

Почему могут отказать в рефинансировании

Самые частые причины отказа:

• есть просрочки по текущим займам
• есть подписка на сервис Stop credit — сервис, запрещающий банкам смотреть кредитную историю
• ИП зарегистрировано менее 6 месяцев назад

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование кредита имеет смысл, если ставка вознаграждения в другом банке ниже. Например, вы оформили кредит на покупку оборудования под 35%, а в другом банке предлагают под 32,5%. Кредит взят на крупную сумму, платить еще долго. Тогда переход на более выгодные условия уменьшит общую переплату или снизит кредитную нагрузку.

Рефинансирование может быть выгодным, если нужно объединить несколько кредитов в один. Это упростит оплату и может снизить ежемесячный платеж. Бывают случаи, когда нужен еще один кредит, но не в том же банке. Тогда можно рефинансировать существующий долг с добором. В итоге все платежи будут в одном месте, что удобнее.

Иногда на рефинансирование идут, если ставка остается на том же уровне, но зато увеличивается срок кредита — это уменьшит ежемесячный платеж и позволит избежать просрочек.

Рефинансирование кредита выгодно, если оно действительно снижает финансовую нагрузку. Например, новый заем предлагает процентную ставку ниже, объединяет несколько займов в один с более комфортным графиком выплат или уменьшает ежемесячный платеж.