Как исправить кредитную историю в Казахстане

Предпринимателю с плохой кредитной историей банки могут отказывать в новых займах, даже если кредит брали давно и по нему были незначительные просрочки. Но ситуацию можно исправить. Разберемся, как это сделать.

Что такое кредитная история

База данных кредитных историй — это база, где хранится информация обо всех займах человека или компании: сроки и суммы кредитов, просрочки, был ли субъект поручителем или созаемщиком. Кредитная история формируется на основе информации из этой базы данных. Это документ, в котором содержится полная информация обо всех действующих и завершенных финансовых обязательствах, а также дисциплина их погашения.

Перед тем как выдать кредит, банк оценивает эти данные и, если есть долги, которые не покрываются доходом, или есть большое количество дней просрочек, то с большой вероятностью откажет в выдаче.

Кредитная история ИП, ТОО и физлица

Кредитная история индивидуального предпринимателя и физлица общая, так как ИИН один. ИП — это не компания, а статус. Если человек взял кредит и платил с задержками, а потом открыл ИП и подал заявку на бизнес-кредит, то банк увидит его прошлые просрочки и может отказать в новом займе.

В случае объединения нескольких предпринимателей в крестьянское или фермерское хозяйство присваивается БИН, по которому формируется отдельная кредитная история. ТОО тоже присваивается БИН, но нужно иметь в виду, что часто банки запрашивают кредитные отчеты по руководителю и всем учредителям компании, это зависит от программы кредитования и политики конкретного банка.

Кредитная история предоставляется только с согласия самого заемщика. Запросить историю другого человека, например, для проверки поставщика, можно только по нотариальной доверенности. Проверять благонадежность контрагентов лучше по БИН в других сервисах, об этом читайте здесь:

Как банки оценивают кредитную историю

По умолчанию кредитная история содержит данные заемщика за последние пять лет. Информация о старых просрочках никуда не исчезает и остается в базе, но при наличии положительной истории отодвигается назад. При этом у всех заемщиков и кредиторов существует возможность запросить как кредитный отчет за пять лет, так и полную информацию на основании специального согласия заемщика. Полная информация защищает права заемщиков, которые работали над своей кредитной историей и не допускали просрочек. Положительная кредитная история при получении займа полезна для предпринимателей, допускавших просрочки только за последние пять лет, но которые могут быть сбалансированы при рассмотрении всей кредитной истории.

Разные банки применяют свои критерии оценки: одни отказывают заемщикам с любыми просрочками, другие могут выдать кредит, если задержка была разовой и незначительной. Чем выгоднее условия кредита, тем строже требования к заемщику. Например, при оформлении небольшой рассрочки банк может учитывать платежную дисциплину только за последние шесть месяцев или год, а при рассмотрении ипотеки или бизнес-кредита изучают полную информацию. Кроме кредитной истории, банки анализируют уровень дохода, стабильность работы, семейное положение и общую долговую нагрузку заемщика.

Также важно учитывать коэффициент долговой нагрузки: сумма всех ежемесячных платежей по кредитам, включая платеж по новому займу, не должна превышать 50% официального дохода заемщика. Если финансовая нагрузка слишком высокая, вероятность отказа в кредите увеличивается.

Иногда досрочное погашение кредитов может сыграть негативно. Например, если заемщик регулярно закрывает кредиты раньше срока, банк может расценить это как нестабильность финансового поведения и отказать в новом займе.

Отсутствие кредитной истории тоже может стать проблемой — если заемщик никогда не брал кредиты, банк не сможет оценить его платежеспособность. Если предприниматель в будущем планирует брать займы на развитие бизнеса, то лучше заранее работать над созданием положительной кредитной истории.

Банки обновляют переданную информацию о займах и платежной дисциплине в кредитном бюро в течение 10 рабочих дней, коллекторские агентства — не реже раза в месяц. Поэтому любые изменения в финансовом поведении заемщика отражаются в истории с небольшой задержкой. При этом информация по новым займам предоставляется в кредитные бюро в течение одного рабочего дня.

Как улучшить кредитную историю

Очистить или подкорректировать кредитную историю нельзя, информация о любой просрочке автоматически направляется в кредитное бюро, но можно улучшить показатели, чтобы банки снова стали рассматривать заявки.

1. Регулярно проверять кредитную историю. Запросить ее можно бесплатно раз в год в Первом кредитном бюро или через eGov. Если в кредитной истории есть ошибки, например, неверная информация о просрочках или некорректные личные данные, на сайте можно подать запрос на оспаривание. Для этого нужна ваша ЭЦП.
2. Оплатить текущие просрочки. При наличии активного просроченного долга получить новый заем практически невозможно, банковский скоринг сразу блокирует такие заявки.
3. Начать формировать положительную историю платежей. Если после просрочки не было новых кредитов, кредитный рейтинг не улучшится. Можно начинать с небольших займов и вовремя их погашать, так информация о старом кредите с просрочкой отодвигается назад. Например, можно оформить товарный кредит, хоть фен в рассрочку. Главное — не сумма, а вовремя внесенные платежи.
4. Снизить кредитную нагрузку. Если у вас есть одновременно несколько действующих кредитов, можно их рефинансировать — объединить долги в один платеж с более низкой ставкой. Это поможет снизить нагрузку и улучшить кредитный рейтинг.
5. Закрыть ненужные кредитные карты. Даже если картой не пользуются, банк учитывает доступный лимит при расчете долговой нагрузки.
6. Открыть депозит — банки любят клиентов с накоплениями.
7. Использовать сервис Revit в ПКБ. Если кредитный рейтинг снижен, а новый заем не одобряют, можно подать заявку на эту услугу. Сервис проанализирует кредитную историю заемщика в совокупности с указанным им доходом и на основании этого предоставит пул персонализированных рекомендаций на девять месяцев. Выполнение этих рекомендаций приводит в повышению кредитного рейтинга до 700 и более баллов.

Исправление кредитной истории требует времени. Если предприниматель годами допускал просрочки и накапливал долги, восстановить доверие банков за один день не получится. На это потребуется столько же времени, сколько ушло на ее ухудшение, и даже больше. Но исправить ситуацию можно при правильной финансовой стратегии — взять небольшой заем, вовремя ежемесячно его погашать, не допускать новых просрочек и контролировать долговую нагрузку.

Индира Карлыбаева, Head of consumers Care Team Первого кредитного бюро

Ломбарды, КСК и алименты

Многие заемщики считают, что на кредитную историю могут влиять только банковские займы. На самом деле могут влиять и другие финансовые обязательства. К примеру, в последние годы ломбарды стали передавать данные о своих клиентах в кредитные бюро. Если заемщик закладывает имущество и не выкупает его обратно, то есть нарушает заключенный договор, это может расцениваться как невыполненное обязательство и негативно сказаться на кредитной истории. Если заемщик заведомо знает, что не будет выкупать имущество, лучше не заключать договор займа на условиях возвратности и сказать, что хотите его продать или оставить в ломбарде.

Коммунальные долги также могут повлиять на решение банка. Некоторые кредиторы проверяют задолженность перед субъектами естественных монополий — поставщиками электроэнергии, воды, газа и других коммунальных услуг. Если у заемщика есть значительные просрочки по коммунальным платежам, превышающие 90 дней, это может стать поводом для отказа в кредите.

Иногда даже алиментные обязательства могут учитываться — в отдельных случаях банки запрашивают информацию о различного рода задолженностях из дополнительных источников. Если у заемщика есть долги по алиментам, это может повлиять на его кредитоспособность и снизить шансы на одобрение нового займа.

Многие думают, что есть некий «черный список» заемщиков и хотят узнать, как из него выйти, на самом деле такого реестра не существует. Банки оценивают каждого клиента на основе его кредитной истории. Если у человека были просрочки свыше 90 дней или большие непогашенные долги, это снижает рейтинг. Если возникли временные финансовые трудности, лучше заранее обратиться к кредитору. Банки могут предоставить отсрочку, оформить пролонгацию займа или предложить медиативное соглашение — это снизит ежемесячные платежи и позволит избежать ухудшения кредитной истории.

Индира Карлыбаева, Head of consumers Care Team Первого кредитного бюро

Исправить кредитную историю в Казахстане это реально, но требует времени и дисциплины. Главное — закрыть просроченные долги, не допускать новых просрочек и постепенно улучшать свою финансовую репутацию. Уже через несколько месяцев рейтинг начнет расти, а банки снова будут готовы рассматривать заявки на кредит.